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「過去に支払いの遅延があって、オートローンの審査に通らない」 「自己破産・債務整理の経験があり、車を諦めかけている」 「急に車が必要になったが、勤続年数が短くてローンが組めない」
生活のためにどうしても車が必要なのに、信販会社や銀行のローン審査に落ちてしまい、途方に暮れている方は少なくありません。地方などの車社会において、車がないことは「生活ができない」「仕事に行けない」ことを意味します。
そんな状況にある方々の「最後の砦」として注目を集めているのが、自社ローン専門店の**「カーリバ」**です。
驚異的な**審査通過率99.8%**を謳うカーリバですが、「なぜそんなに審査が甘いのか？」「怪しいサービスではないのか？」「GPSで監視されるって本当？」といった疑問や不安も尽きないでしょう。
そこで本記事では、カーリバの審査の実態や、ブラックでも通過できる独自の仕組み、そして実際に利用する前に知っておくべきメリット・デメリットを徹底的に解説します。金融事故歴がある筆者の視点も交えながら、カーリバがあなたにとって救世主となるか、冷静に判断するための情報をお届けします。
カーリバとは？審査通過率99.8%の衝撃
まず、カーリバというサービスがどのようなものか、その基本情報を整理しておきましょう。
カーリバは、一般的な信販会社（オリコやジャックスなど）のオートローンを通さず、販売店独自で分割払いの契約を行う**「自社ローン」**を提供している中古車販売サービスです。
最大の特徴は、なんといっても**「99.8%」という圧倒的な審査通過率**にあります。通常の銀行系マイカーローンやディーラーローンの審査通過率が厳しい基準で運用されているのに対し、カーリバは「ほぼ誰でも通る」と言っても過言ではない数字を叩き出しています。
なぜカーリバはブラックリストでも対応可能なのか
一般的に、ローンの審査に落ちる主な原因は、信用情報機関（CICやJICCなど）に記録された「異動情報（いわゆるブラックリスト）」です。過去のクレジットカードの滞納や、自己破産、任意整理などの記録があると、通常の金融機関は「返済能力なし」と判断し、機械的に審査を否決します。
しかし、カーリバのような自社ローン専門店は、この信用情報の照会結果を重視しません。
彼らが見ているのは、「過去の失敗」ではなく**「現在の支払い能力」**です。 たとえ過去に金融事故があっても、現在定職に就いており（アルバイトや派遣社員を含む）、毎月の支払いを継続できる収入があると判断されれば、契約が可能になるのです。これが、ブラックリスト入りしている人でもカーリバで車が持てる最大の理由です。
カーリバの審査基準は甘い？その「独自審査」の中身
「審査が甘い」と噂されるカーリバですが、無審査というわけではありません。独自の基準でしっかりとリスク管理を行っています。では、具体的にどのような点が審査されているのでしょうか。
重視されるのは「現在の収入」と「人柄」
カーリバの審査で最も重要視されるのは、以下の2点です。
- 安定した収入があるか 正社員である必要はありません。アルバイト、パート、派遣社員、あるいは年金受給者であっても、「毎月決まった額の入金があるか」が確認されます。これにより、分割払いの継続性が判断されます。
- 連絡が取れるか（人柄・誠実さ） 自社ローンは販売店と顧客の信頼関係で成り立っています。電話に出ない、書類の提出が遅れる、といった対応は「支払いもバックレるかもしれない」というリスクとみなされます。逆に、過去にトラブルがあっても、事情を正直に話し、誠実に対応することで審査通過の可能性は格段に上がります。
他社で断られた人でも通る理由
大手の中古車販売店やディーラーは、ローンの審査を信販会社に丸投げしています。信販会社は膨大なデータを元にAIやアルゴリズムで自動的に合否を出すため、一度ブラック認定されると、どんなに事情があっても覆りません。
一方、カーリバは**「対話型」の審査**と言えます。 「今は生活を立て直して働いている」「通勤のためにどうしても車が必要」といった個別の事情を汲み取ってくれる余地があるのです。これが、他社で100%断られた人でもカーリバなら通ると言われる所以です。
自社ローンのからくり：GPSデバイスの秘密
「審査が甘いのは分かったけれど、万が一支払いが滞ったらどうするの？」「担保もなしに車を渡すなんてリスクが高すぎるのでは？」と疑問に思う方もいるでしょう。
実は、カーリバが高い通過率を維持できる背景には、最新のテクノロジーを活用した**「MCCS（GPS遠隔制御装置）」**の存在があります。
GPSデバイスとは何か？
カーリバで契約する車両の一部には、GPS機能が付いたデバイスが搭載されることがあります。これには主に2つの役割があります。
- 車両位置の特定 万が一、連絡が取れなくなり車両を持ち逃げされそうになった場合でも、車両の位置を把握することができます。
- エンジンの遠隔起動制御 これが最も強力な機能です。もし支払いが遅れ、督促にも応じない場合、遠隔操作で車のエンジンがかからないように制御されます（走行中に止まることはないので安全上の問題はありませんが、一度エンジンを切ると再始動できなくなります）。
GPSは「信用」の代わり
「監視されているようで怖い」と感じるかもしれませんが、このデバイスがあるからこそ、販売店側は「とりっぱぐれ」のリスクを回避できます。 本来であれば連帯保証人を用意したり、高額な頭金を積まなければならないところを、このGPSデバイスが「保証人」の代わりを果たしていると考えてください。
利用者がしっかりと毎月の支払いを続けている限り、GPSが作動してエンジンが止まることは絶対にありませんし、プライバシーを侵害して行動を常時監視するような使い方はされません。これは、信用力が低い状態でも車を持てるようにするための「救済措置」としてのテクノロジーなのです。
カーリバを利用するメリット・デメリット
ここで、カーリバを利用する際のメリットとデメリットを公平に整理しておきましょう。良い話ばかりではなく、注意点も理解した上で申し込むことが重要です。
メリット：とにかく「今」車が手に入る
- 圧倒的な審査通過率（99.8%） 他社で断られ続けた人にとって、これ以上のメリットはありません。
- 金利0%（無金利） 自社ローンは貸金業ではないため、法律上「金利」を取ることができません。そのため、金利は実質0%です。
- 頭金・保証人なしプランあり 手元にまとまった現金がなくても、車を手に入れることができます。
- 全国対応 店舗が近くになくても、スマホと郵送・LINEでのやり取りで納車まで完結します。
- 最短即日審査・スピード納車 信販会社の審査待ち時間がないため、話が早く進みます。車が壊れて急いでいる人には最適です。
デメリット：車両価格と選択肢
- 車両本体価格が相場より高い場合がある 「金利0%」ですが、販売店側もリスクを負い、分割払いの管理コストがかかります。そのため、そのコスト分が車両本体価格にあらかじめ上乗せされているのが一般的です。総支払額で見ると、通常のローン（金利あり）と同等か、少し割高になるケースが多いです。これは「信用をお金で買う」コストと割り切る必要があります。
- 高級車や新車は選べないことが多い 基本的には中古車が対象です。また、支払い回数も最長で24回〜48回（2〜4年）程度と、通常のローン（最大120回など）に比べると短めになる傾向があります。
- 支払いが遅れると即座に車が使えなくなる 前述のGPS機能により、支払いの遅延に対するペナルティはシビアです。「数日くらい待ってくれるだろう」という甘えは通用しません。
カーリバの良い評判・悪い評判
実際にカーリバを利用したユーザーの声や、業界内での評判を分析しました。
良い評判：「本当に買えた」という喜びの声
- 「どこもダメだったのに通った」 自己破産から1年目で、どこの中古車屋に行っても門前払いだったが、カーリバだけは話を聞いてくれて車を用意してくれた。
- 「対応が早くて親切」 LINEでのやり取りがスムーズで、書類の書き方なども丁寧に教えてくれた。
- 「車が綺麗だった」 自社ローンの車はボロボロというイメージがあったが、納車された車はしっかりと整備されており、内装も綺麗だった。
悪い評判・注意点
- 「やはり割高感は否めない」 ネットで同じ車種の相場を調べると、カーリバの価格はそれより高い。金利分が含まれているとはいえ、安く買いたい人には向かない。
- 「選択肢が限られる」 自分の欲しい特定の車種・グレードが在庫にない場合、オークション等で探してもらうことになるが、時間がかかることがある。
どんな人がカーリバに向いているのか？
これまでの情報を踏まえると、カーリバは以下のような人に特におすすめできるサービスです。
1. 金融事故歴があり、通常のローンが組めない人
これが最大の対象者です。過去の失敗により、今の生活再建に必要な車が手に入らないという「負のループ」を断ち切ることができます。
2. 就職・転職したばかりで勤続年数が短い人
働き始めたばかりで銀行の審査基準（勤続1年以上など）を満たさない場合でも、カーリバなら「これからの給料」を見込んで審査してくれます。
3. 個人事業主・フリーランス
節税のために所得を低く申告している場合、信販会社の審査では不利になりますが、自社ローンなら実態の資金繰りを見て判断してくれます。
4. 急ぎで車が必要な人
通勤用の車が故障し、明日からどうしよう…という場合、審査の早いカーリバなら最短での納車相談に乗ってくれます。
申し込みから納車までの流れ
カーリバでの車購入は非常にシンプルです。来店不要で完結する点も現代的です。
- Web・LINEから申し込み 公式サイトのフォームから、希望車種や現在の状況（年収、勤務先など）を入力します。正直に申告することが通過の鍵です。
- 仮審査の結果連絡 最短で当日中に、電話やLINEで審査結果の連絡が来ます。ここで具体的な支払いプランの相談も行います。
- 車両の選定・決定 希望に合う車を提案してもらい、写真や動画で状態を確認します。
- 契約・必要書類の郵送 契約書や車庫証明などの書類をやり取りします。
- 頭金（ある場合）の入金 プランによっては頭金を振り込みます。
- 納車 自宅まで陸送してもらうか、店舗で受け取ります。
よくある質問（Q&A）
Q. 本当に自己破産していても大丈夫ですか？
A. はい、大丈夫です。 自己破産や債務整理の手続きが完了し、現在何らかの収入があれば審査対象になります。免責決定前（手続き中）の場合は相談が必要ですが、隠さずに相談することをおすすめします。
Q. 生活保護受給中でも利用できますか？
A. ケースバイケースです。 車を持つことが役所に認められている場合（通院や就労のために不可欠など）は、契約できる可能性があります。まずは担当ケースワーカーに相談し、許可を得てからカーリバに申し込みましょう。
Q. 審査に落ちる0.2%の人はどんな人ですか？
A. 虚偽申告をする人や、全く収入がない人です。 「嘘をつく」「現在無職で収入の見込みが全くない」「反社会的勢力との関わりがある」といった場合はお断りされます。また、他社の自社ローンを踏み倒した直後なども厳しいでしょう。
独自の考察：カーリバは「人生の再スタート」への投資
筆者として最後に強調したいのは、カーリバのようなサービスは単なる「車の購入」ではなく、**「社会的信用の回復への第一歩」**であるという点です。
ブラックリスト入りしている期間（5年〜10年）は、クレジットカードも作れず、ローンも組めず、不便な生活を強いられます。しかし、カーリバで車を契約し、毎月遅れずに支払いを完済するという実績を作ることは、あなた自身の自信にも繋がります（※自社ローンの支払履歴はCICには載りませんが、完済後に「完済証明書」をもらうことで、次のステップへの自信になります）。
何より、車を手に入れることで「仕事の幅が広がる」「家族と出かけられる」という生活の質の向上は、金銭的なコスト以上の価値があります。
「割高だから損だ」と考えるか、「信用がない自分にチャンスをくれた」と考えるか。 現状を打破したいと強く願う方にとって、カーリバは間違いなく強力なパートナーになってくれるはずです。
もしあなたが今、車のことで悩み、生活に行き詰まりを感じているなら、まずは一度相談だけでもしてみてはいかがでしょうか。審査は無料ですし、自分の現状で車が持てるのかを知るだけでも大きな前進です。